Refinancování hypoték
Refinancování je služba, kterou nejčastěji provozují banky, (poskytování půjček a úvěrů je obvykle jejich největší zdroj příjmů) není to však jejich výsadou (obecně půjčky a úvěry můžou poskytovat i soukromé společnosti zabývající se finančními operacemi). Nejčastěji dochází k refinancování hypotečního nebo jiného úvěru. V podstatě se dá říci, že se jedná o poskytnutí úvěru bankou (nebo společností) X klientovi (fyzické nebo právnické osobě), za účelem umoření (kompletního jednorázového splacení) jeho dluhu u banky (společnosti) Y. Při žádání o hypotéku/úvěr, si každý zákazník (žadatel), kromě sumy, kterou chce získat, výše měsíčních splátek a doby splácení, volí také dobu tvz. fixačního období.
Fixační období je doba (obvykle 1, 3 nebo 5 let, ale každá banka či společnost může mít vlastní nabídku, která je zcela odlišná), kdy se pro žadatele ani v nejmenším nemění podmínky splácení (nemá na něj vliv ani inflace a jiné finanční problémy - při přechodu na jinou státní měnu se částka přepočítává…). Žadatel splácí stále stejnou sumu každý měsíc a banka například nemůže snižovat ani zvyšovat úrokovou sazbu, ani jinak manipulovat s podmínkami. Klient na druhou stranu musí platit stále stejnou sumu každý měsíc, i kdyby se ocitl ve finančně problematické situaci. Po skončení fixačního období banka obvykle nabídne nový systém splácení a klient má na výběr, jestli chce pokračovat ve splácení u této banky, nebo zda se rozhodne splatit celou sumu najednou z vlastních finančních prostředků, nebo zda požádá jinou banku o refinancování. Ta prozkoumá celou situaci a nabídne žadateli obyvkle výhodnější podmínky splácení (popřípadě jinou výhodu, například delší dobu splácení, takže klient může každý měsíc platit menší sumy, které tolik nezatěžují jeho peněženku, atd.).
Po skončení fixačního období je dobré spočítat si, zda je pro mě výhodné platit stále u stejné banky, nebo je-li výhodnější refinancování, které mi poskytne banka jiná. Existují multifunkční tabulky pro propočet (obvykle jsou ale jen vždy pro jednu společnost či banku. Nejčastěji je najdeme na oficiálních webových stránkách banky či společnosti poskytující úvěry a můžeme si z nich vypočítat, jakou nejnižší úrokovou sazbu nám banka může nabídnout, jakou dobu splácení vzhledem ke konkrétní částce, atd.), ale ideální řešení je poradit se svým makléřem (popřípadě někým z oblasti ekonomie, ale certifikovaný makléř je vždy nejlepší řešení), který podle individuální situace a speciálních přání každé osoby (co nejdelší doba splácení, co nejmenší úroková sazba,…) může vybrat nejvýhodnější refinancování u nějaké banky či společnosti.
O refinancování svojí hypotéky nebo úvěru může zažádat každá právnická nebo fyzická osoba, ale banka či společnost si obvykle žadatele „prověří“. U fyzických osob je celý proces jednodušší, obvykle stačí osobní údaje a finanční situace k tomu, aby se banka rozhodla, zda hodlá žadatelovu hypotéku či úvěr refinancovat, protože se obvykle nejedná o tak vysoké sumy, jako můžou mít velké společnosti či firmy. U právnických osob si obvykle zjišťuje ještě doplňkové informace, potřebné k vypracování posudku o vhodnosti investování, jako je podíl vlastního a cizího kapitálu ve firmě, podíl dlouhodobých, střednědobých a krátkodobých příjmů firmy, které můžou ovlivnit způsobilost splácení a nakonec banka obvykle provede tvz. přepočet bonity (schopnosti žadatele dostát svým finančním závazkům), rentability (výnosnosti a efektivnosti hospodaření společnosti či firmy) a likvidity (momentální schopnost uhradit dlužnou částku).
Na všech těchto faktorech záleží, zda se poskytovatel rozhodne udělit doporučení pro refinancování hypotéky či úvěru žadatele. U opravdu velkých částek je běžné, že vzhledem k výsledkům analýzy bonity, likvidity a rentability a popisu společnosti proběhne hlasování rady banky, která se chystá refinancovat projekt žadatele. Obvykle je refinancování hypotéky výhodnější, než dodržování původního splátkového kalendáře, zejména při nákupu na leasing (jeden z typů alternativního úvěru). Vždy však záleží na konkrétních podmínkách žadatele a nabídce poskytovatele.
konec